21世纪经济报说念记者 唐婧 边万莉 郭聪聪

　　一个东说念主、一台电脑、一套AI器具，就能撑起一家公司。

　　2026年春天，跟着OpenClaw等AI智能体的爆火，这种被称为OPC（One Person Company）的创业模式，正在从见解走向现实。深圳龙岗、苏州、杭州余杭等地密集出台援救政策，一场由“个东说念主+AI”驱动的创业波澜悄然兴起。

　　尖锐的金融机构嗅到了其中的契机。江苏银行、南京银行、常熟农商行等中小银行领先入局，推出“OPC苏智创”“OPC同鑫权术”“OPC创易贷”等专属金融家具。

　　最高500万元信用额度、最快6小时到账——这些也曾惟一熟练企业才智享受的金融事业，正在向“一东说念主公司”掀开大门。

　　但在激越的另一面，也有银行选择不雅望。

　　一位城商行科技金融厚爱东说念主直言，一东说念主公司仅仅一种形式，若是银行现存的金融家具体系不错安闲这些企业的需求，莫得必要再单独成立一个家具门类。

　　一位华东地区城商行东说念主士认为，OPC金融实质上是一个小众的普惠业务，市集限度可能不会很大，再加上OPC自己筹办也存在较大不细则性，金融监管的气派也尚未明确，入辖下手家具翻新之前不错“让枪弹飞一忽儿”。

一边是部分中小银行的不甘人后，一边是更多银行的按兵不动。这场围绕OPC的金融探索，不同机构给出了截然有异的谜底——有东说念主视其为霸占以前的计策卡位，也有东说念主认为这是一场一吹即过的旋风。

　　OPC金融的相反化布置

　　“从苦求测额、审批，到200万资金到账，只用了6个小时。”苏州度风科技首创东说念主王先生没猜测，一家莫得固定资产、惟一中枢研发团队和数字平台订单的公司，能这样快拿到银行贷款。

　　这是江苏银行苏州分行首笔“OPC苏智创”专项贷款的落地案例。该行OPC金融事业决议的中枢逻辑，是从“作念一笔贷款”转向“事业一家公司”——整合账户照顾、支付结算、财税发票、融资救援等八大功能，造成“开户即事业、筹办即数据、盘活即信用”的全周期救援体系。

　　南京银行则推出“OPC同鑫权术”，在南京雨花台区“质能·工坊”OPC社区竣事首单落地。该权术聚焦“东说念主力+算力”两大中枢因素，依托“算力贷”和“鑫东说念主才”家具矩阵，试图通过“投贷联动+生态赋能”买通OPC成长历程中的融资堵点。

　　常熟农商行围绕OPC进行了产业不绝，聚焦“AI+工业制造”、“AI+电商新零卖”、“AI+专科事业”三大赛说念，推出了针对OPC的“创易贷”专属家具，最高授信500万元，竣事贷款最快当天到账，同期配套专项优惠利率，对高学历创业东说念主才等群体给以重心歪斜。

　　据不透彻统计，包括工商银行、交通银行、浦发银行、青岛银行等在内的跳动10家银行过甚分支机构，近期先后推出OPC专属金融家具与概述事业决议。以至连沭阳农商行、余杭农商行等县域金融机构也加入战局——沭阳农商行向“沭智工坊”创业主体披发全县首笔20万元OPC贷款，余杭农商行则建筑2亿元专项授信池，定向救援辖区内“AI+OPC”表情。

　　针对布局OPC市集的中枢原因，江苏银行相关业务厚爱东说念主告诉记者，OPC市集是银行挖掘以前优质客户的蓝海，当天的一东说念主公司可能成为明日的独角兽，提前布局能竣事客户的早期栽种与深度绑定；另一方面，OPC具有轻资产、高频结算、全周期需求特征，有助于银行拓展结算、财税、钞票照顾、生态畅达等多元业务场景。 

　　常熟农商银行投资银行部总司理钟国伟在采访中示意，该即将OPC视为AI时期的小微创业主体，不仅翻新推出“OPC创易贷”，更搭建了专属事业平台，安闲OPC企业筹办照顾上的各式需求。“这个平台上，OPC不错找到融资、了解政策、强项单、签合同、税务交纳等多方面的救援，OPC企业还不错发布我方不错提供的事业，常熟银行65万客户也不错发布需求，竣事各方的精确对接。”

　　浙大金融不绝院副院长章华认为，金融机构紧跟产业风口推出针对性金融家具，是市集化进程高的发扬，展现出金融机构能够精确捕捉市集最新需求、快速反应产业发展动态的才略。 

　　但在禁绝的状态之下，一个更深层的问题显现出来：银举止什么敢把钱借给这些没职工、没房产、筹办情况也巧合融会的OPC公司？

　　从“看典质”到“看以前”

　　传统信贷逻辑下，OPC确凿是“不可贷”的——莫得固定资产作念典质，莫得表率的财务报表，以至莫得一语气的筹办活水。

　　但部分银行的气派正在发生逆转。江苏银行残忍“筹办即数据、盘活即信用”，通过企业的账户活水、财税发票、数字平台订单等及时筹办数据替代典质物；南京银行聚焦“东说念主力+算力”，大发将中枢研发团队的时候配景、学历、行业教授当作授信依据；常熟农商行聚焦“AI+三大赛说念”，通过产业不绝判断企业在细分边界的成长性，而非单纯看资产。

　　这种逆转背后，是信贷逻辑的要紧变化。中关村互联网金融不绝院院长、中关村金融科技产业发展定约书记长刘勇告诉记者，OPC的中枢特征是“轻资产、无典质”，这迫使银行必须毁灭传统的“典质念念维”，转而探索基于“数据信用”和“才略信用”的新风控模式。

　　刘勇认为，江苏银行残忍的“从作念一笔贷款转向事业一家公司”，恰是试图通过介入企业的全生命周期，用动态数据来考据企业价值。南京银行的“算力贷”和常熟农商行的“创易贷”则展示了金融家具与产业场景的深度和会——它们不再提供通用的资金，而是将资金镶嵌到OPC最需要的出产因素（算力、东说念主才）中。在他看来，这种“融资+融智”的翻新模式，进步了金融事业的不可替代性。

　　一家尚未入局OPC金融业务的城商行东说念主士向记者坦言，诚然对这类业务的风控仍持审慎气派，但看到同业的一些翻新也以为很有启发。“比如银行跟云事业商强项左券，客户借的钱只可用于向指定平台购买算力事业，在这种模式下，风控风险相对可控。对平台方来说，也能通过银行的信贷家具推动自己业务。”

　　还有接近监管东说念主士告诉记者，银行在积极翻新的同期，应当构建匹配OPC脾气的风控防地，从“授信东说念主”调遣为“数字生态的解决者”，建树针对轻资产、高算力、依赖数据资产主体的评估模子，构建“镶嵌式、动态化、穿透式”的风控体系。

　　落实到具体操作层面，江苏银行相关业务厚爱东说念主向记者先容，实施中主要稽查OPC的四个维度：一是翻新才略——是否领有中枢时候、常识产权，或在细分赛说念具备模式翻新、场景欺诈才略；二是成长后劲——所属行业是否为数字经济、东说念主工智能、硬科技等新兴赛说念，是否有生意化订单或股权融资背书；三是主体禀赋——实控东说念主是否具备产业教授、时候才略或行业资源，是否有合规的筹办体系；四是生态适配性——是否能融入区域科创生态，与高校、产研院、产业链高下流是否有协同后劲。

　　这场围绕OPC的金融翻新，杏彩(XingCai)官网平台折射出部分银行信贷逻辑正在发生深切变化。它们不再追问“你有什么典质物”，而是转向“你的时候值不值钱、你的数据真不信得过、你的赛说念有莫得以前”。 

　　多数银行仍在“让枪弹飞”

　　然则，并非所有东说念主都为这股OPC金融激越容许。

　　“这实质上是一个比拟小众的普惠业务。”一位华东地区城商行东说念主士直言。在他看来，好多银行也曾建树了相对熟练的普惠金融事业体系，现存体系基本能掩盖90%以上的客户。为了一小部分OPC客群单独解救授信机制，从参预产出比来看可能并不合算。

　　该东说念主士进一步指出，OPC业务诚然披着“一东说念主公司”的外套，但实质上照旧普惠业务，仅仅增多了一个新的准初学槛。若是银行也曾有十几个熟练家具能够掩盖绝大部分的客户需求，莫得必要为了执眼球再给OPC客群创造一个。

　　另一位来自华北地区的城商行东说念主士告诉记者，一东说念主公司仅仅一种形式，银行提供的家具也仅仅一种形式。客户在乎的是能不行融到资，而不是用哪一款家具；银行事业的关节则是要看企业的践诺出产筹办情况。若是一个东说念主能够照章注册公司，银行就针对他的营业派司、以企业法东说念主身份来按开展事业，而不是刻意去看它是不是“一东说念主公司”。

　　上述华东地区城商行东说念主士还从更求实的角度算了一笔账：“若是一家城商行普惠业务作念到几百亿的限度，OPC业务带来的相对增量可能不会很大，以前的市集空间可能比拟有限。”他认为，不摒除有些银行出于翻新的角度去作念这些尝试，但全行业沿途鼓吹的时机可能还不太熟练。

　　山东某城商行相关业务厚爱东说念主示意，该行刚启动和OPC公司伸开战争，关于该客群与传统小微企业的相反还需要在战争当中迟缓了解。河北地区某城商行信贷客户司理示意，咱们这边小城市，像OPC这种业务确凿莫得，更多是在经济活力强的大城市才有。

　　更现实的考量是风险。上述华东地区城商行东说念主士还告诉记者，诚然其场合银行高度热心OPC的发展情况，但当今举座仍持不雅望气派。从信贷角度而言，OPC经常质料杂沓不都，若何识别风险点仍是贫瘠之一。今天推出一款家具，来日可能就有多半竞争者涌入，专利的保值才略、市集继承度都千变万化，银行很难把控。

　　这种担忧不无理由。南开大学金融发展不绝院院长田利辉分析，OPC的崛起有其深切的产业逻辑，但“一东说念主公司”筹办高度依赖首创东说念主个东说念主才略，筹办韧性和抗风险才略较弱，还可能存在公私资产混同的隐患。

　　这种分化在数据上也有所体现。据记者了解，诚然已有跳动10家银行推出OPC专属家具，但绝大多数聚合在江苏、浙江等经济发达地区，且以城商行、农商举止主。国有大行诚然有所涉足，但更多是分支机构在局部试点，尚未造周全行性的计策布局。

　　AI深度绑定的风险隐忧

　　若是说前边洽商的是银行“敢不敢贷”的操作贫瘠，那么当OPC与AI深度绑定后，OPC自己的风险也在发生形态变化。具体来看，中央财大绿色金融不绝院特邀高等不绝员李庚南详备拆解了四大风险维度：

　　其一，法律主体与举止主体的错配风险。当AI智能体领有幽静的往来决策权，若是算法产生要紧无理导致资产耗损，现行的公王法和民法典很难明晰界定是“个东说念主股东”的包袱照旧“AI器具”的劣势，银行可能濒临追责主体悬空的风险。

　　其二，数据资产估值与心事合规风险。当今OPC的数据资产尚枯竭公认的估值轨范，可能会出现数据资产高估套现、作假模子质押。同期，AI的老练数据开始复杂，若波及未经授权的版权数据或个东说念主信息，银行在事业历程中还可能濒临连带合规风险。

　　其三，时候欺诈与操作安全风险。OPC业务决策高度依赖大模子输出，而AI可能生成看似合理但践诺波折的内容，即“AI幻觉”的风险。若银行依据这类“幻觉”数据为其授信，将奏凯导致决策无理。

　　其四，时候失败与生意可络续风险。AI行业时候迭代极快，一朝时候门道被颠覆或家具未能取得市集认同，OPC开荒的家具质命周期将十分良晌，失败后奏凯演化为银行的坏账。

　　刘勇还从实操角度补充了一个关节风险点：OPC的生命周期高度依赖单一首创东说念主的元气心灵与时候才略，一朝首创东说念主遭受健康危急、疲倦或时候门道无理，公司就会濒临生涯危急。

　　这些风险维度，组成了AI时期OPC金融必须面对的全新课题。如安在救援翻新的同期，穿透时候状态识别信得过风险，考验着银行的妥当才略，也对现存监管框架残忍了新的条目。

　　摸着石头过河蹚新路 

　　那么，银行究竟该不该跟这波OPC金融激越？大概谜底并非简便的“是”或“否”。

　　多名银行业不雅察东说念主士认为，银行发力OPC不仅是为了提供信贷救援，更是为了通过锁定具备爆发后劲的客户，获取随之而来的入款、结算、投行等概述业务红利。在传统对公业务增长承压、零卖业务竞争尖锐化确当下，兼具“企业结算”与“个东说念主信用”双重属性的OPC客群，照实是亟待开荒的蓝海市集。

　　但从现实层面看，OPC金融仍处于探索考据阶段。招联首席经济学家董希淼领导，银行必须澄澈地意志到“一东说念主公司”的稀奇风险，并建树起有用的风控策略。传统以固定资产、财务报表为中枢的贷款审批形状在OPC身上确凿失效，银行应建树一套全新的多维信用画像模子。

　　对江苏银行、南京银行这类领先入局的机构而言，这可能是一场着眼以前的计策布局——当天的一东说念主公司，大概即是来日的独角兽。对更多仍在不雅望的银行而言，恭候模式跑通明再跟进，亦然感性的市集选择。

　　前述华东地区城商行东说念主士补充说念，当今OPC金融业务还在发展初期，先进入的银行有可能因为陈说不及而选择退出，不雅望的银行也可能因为看到模式跑通了选择跟进，这些都是日常的市集举止。

　　这场围绕OPC的金融探索，不管最终效果若何，都已揭示一个进军的趋势：在AI重构生意形态的时期，金融机构的信贷逻辑正在履历一场深切的调遣——从“看资产”到“看才略”，从“看历史”到“看以前”。若是每一个有创意、懂时候的个体都能取得妥当的金融赋能，微不雅活力的激励方能滚动为宏不雅经济的健硕韧性。

　　至于这场探索能走多远杏彩(XingCai)官网平台，谜底大概不在银行的家具手册里，而在那些一个东说念主、一台电脑、一套AI器具撑起的创业故事里。

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